Los bancos están ofreciendo a sus clientes pactos para evitar pleitos por el IRPH de las hipotecas

Maniobra de urgencia de los bancos para evitar un agujero en sus cuentas por el impacto de una posible sentencia de la justicia europea contra el IRPH de las hipotecas. La mayoría de las entidades han comenzado a contactar con clientes afectados para ofrecerles un pacto a cambio de que renuncien a la vía judicial.

Cerca de un millón de hipotecados están pendientes de Europa. El próximo martes, el abogado general del Tribunal de Justicia de la Unión Europea (TJUE) emitirá sus conclusiones sobre las hipotecas referenciadas al IRPH.

Su dictamen, aunque no es vinculante, puede ofrecer pistas sobre el fallo final que tomará el TJUE respecto a estos productos, que si es negativo podría suponer otro agujero para los bancos españoles de alrededor de 25.000 millones de euros, sin contar intereses y costas, según cálculos de la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin).

Han comenzado a cerrar pactos extrajudiciales

Pero los movimientos en las sucursales han comenzado antes de que se conozca el sentido del fallo. Según admiten a Confidencial Digital en varias entidades, los directores de oficina han recibido instrucciones de negociar con los clientes para alcanzar acuerdos que eviten una oleada de condenas judiciales, con el consiguiente daño reputacional, de imagen y económico.

En los bancos reconocen no haberse recuperado todavía del daño que les han provocado las decisiones judiciales sobre los desahucios, las preferentes y las cláusulas suelo.

Con esta estrategia, las entidades persiguen tres objetivos: no perder tiempo y dinero (casi siempre el banco es condenado a costas), evitar el daño reputacional de las noticias sobre condenas judiciales sistemáticas, y esquivar un efecto llamada de los clientes que no tuvieran pensado reclamar.

Una alternativa: eliminar el IRPH de la hipoteca

Según las fuentes consultadas, la primera alternativa que se ofrece a los clientes es mejorar las condiciones del préstamo que tengan contraído, a cambio de no devolverles parte del dinero ingresado de más por el IRPH de la hipoteca.

Además, si el pago se lleva a cabo mediante la cancelación de una parte del capital pendiente, el impacto sobre las cuentas de resultados resulta más suave, dado que las entidades no lo tienen que asumir de golpe.

En las sucursales se muestran sorprendidas, revelan, por “la buena acogida que la alternativa está teniendo entre los clientes”.

Tipo fijo a cambio de no reclamar el dinero

Otra de las soluciones que están planteando a los clientes es establecer un tipo fijo para los años que restan del préstamo, a cambio de que renuncien después a la vía judicial.

Se les explica que, antes de la crisis, el Euríbor nunca había bajado del nivel del 2%. Por ello, en un escenario futuro de vuelta a la normalidad, habría que sumar a ese 2% un diferencial del 1% en las hipotecas a tipo variable.

Por lo tanto, se les destaca que, contratar ahora una hipoteca a tipo fijo al 2% o al 2,5%, es una gran oportunidad, y a la larga más rentable que reclamar el dinero cobrado de más por la aplicación del IRPH.

Pero fundamentalmente se les resalta la tranquilidad que supone que la cuota a pagar cada mes, hasta terminar de devolver el préstamo, no se vea supeditada a los vaivenes del Euríbor, el índice al que quedará referenciada la hipoteca tras ser sustituido el IRPH.

Si el cliente entiende que no va a ganar más dinero en los próximos años, ni cuenta con los ahorros para afrontar una repentina subida de la letra mensual, se le aconseja pagar siempre la misma cuota.

Además, si se va a hipotecar a más de 10 años, lo mejor es la hipoteca a tipo fijo. Solo si el horizonte de inversión es más corto, resulta recomendable el préstamo variable para aprovechar los tipos bajos (o incluso ahora en negativo) a corto y medio plazo.

Un impacto para la banca de 25.000 millones

Fuentes financieras explican a ECD que el impacto económico para la banca de la resolución sobre el IRPH es difícil de precisar. Frente a los 25.000 millones de euros que calcula Asufin, Goldman Sachs ha estimado una horquilla entre 7.000 millones y 50.000 millones, si la sentencia es contra la banca y a favor de los afectados.

Esa horquilla tan amplia dependerá de si el tribunal decide que la banca devuelva todos los intereses, o solo la parte superior a un cálculo sobre el Euríbor, o si se cancelan todos los préstamos por declararlos nulos.

Además, el coste no será el mismo para todas las entidades si se produce un fallo desfavorable. CaixaBank ha reconocido 6.700 millones de euros de exposición, el Santander, 4.300 millones, por delante de BBVA, con 3.100 millones en hipotecas ligadas a este índice.

Por su parte, Bankia ha admitido una cartera de 1.600 millones de euros, y el Sabadell, un saldo vivo de préstamos indexados al IRPH de 831 millones.