La directiva PSD2 y su poder de influencia en el sector bancario y los pagos electrónicos

La directiva PSD2 es una directiva sobre servicios de pago digitales que tiene en mente facilitar la colaboración entre las entidades y otras empresas para ampliar el ecosistema de alianzas

Directiva PSD2
Directiva PSD2

Desde que en el año 2015, la Unión Europea aprobó la Directiva PSD2 y que finalmente se traspuso a las normativas nacionales en 2018, el sector financiero ha trabajado de manera apresurada para adaptarse a estas nuevas condiciones normativas de regulación bancaria y acceso a servicios de pago.

La directiva PSD2 es una directiva sobre servicios de pago digitales que tiene en mente facilitar la colaboración entre las entidades y otras empresas para ampliar el ecosistema de alianzas. Esta normativa, ya en vigor en España y el resto de países de la Unión, tiene como objetivo facilitar los pagos con mayor seguridad y regular el acceso a la información sobre transacciones de pago por parte de terceros con el consentimiento previo del cliente.

¿A qué cambios obliga esta legislación en el sector bancario?

El propósito de este cambio legislativo es adaptar los productos financieros a las nuevas tecnologías y también las necesidades financieras de los clientes. Ya en 2007, cuando la predecesora PSD se aprobó, la dinámica que se pretendía conseguir era un mercado único europeo de pagos, para reforzar la seguridad, la competencia y la protección de los usuarios, especialmente en el comercio electrónico.

De este modo, las entidades bancarias deben colaborar con los nuevos proveedores externos de servicios de pago, conocidos como PSP, que tendrán acceso a las cuentas de sus clientes a través de APIs abiertas. Los bancos deben facilitar el acceso a la información del cliente, siempre que lo haya autorizado a través del consentimiento expreso.

Las APIs, son aplicaciones en dispositivos móviles, en concreto, interfaz de programación de aplicaciones, por sus siglas en inglés.

Según muchos expertos, el siguiente paso que dará el sector bancario con la implantación de esta directiva será la de habilitar la banca abierta u open banking. Tal es así que con estas nuevas medidas legislativas para favorecer los servicios de pago electrónicos está haciendo crecer la agregación bancaria y la aparición de Proveedores de servicios de iniciación de pagos y agregación de cuentas.

En España, desde antes de la entrada en vigor de esta normativa, muchas entidades bancarias ya estaban lanzando APIs para adaptarse a esta nueva realidad, aunque la opinión generalizada es que esta revolución tecnológica no será inmediata, pues el sector debe superar todavía desafíos culturales y técnicos, y es que la banca tradicional sigue estando muy arraigada en muchos países del mundo.

En un futuro, cada vez más cercano, la banca estará centrada en los avances tecnológicos, pero para esto es necesario regulación, que es la clave para introducir de manera adecuada la innovación.

Las aportaciones de PSP2

La directiva PSP2, Payment Service Providers, obliga a los bancos a abrir sus sistemas a terceros, de modo que aquellas empresas que no dispongan de la infraestructura para ofrecer servicios de pago pueden hacerlo apoyándose en la infraestructura de un banco.

 

Con esta directiva se crean dos nuevos tipos de entidades, los PISP y los AISP. Son PISP los Proveedores de Servicios de Iniciación de Pagos mientras que os AISP son Proveedores de Servicios de Información de Cuentas.

Los PISP ofrecen a los clientes la realización de pagos a través de plataformas y conectar estas a bancos para finalizar la operación. Los AISP obtienen la información financiera del cliente de uno u varios bancos, estas plataformas están obligadas a proporcionar esta información para presentarla al cliente de manera conjunta y más atractiva que cada banco por separado.

¿Desde cuándo está en vigor PSD2? ¿Qué mejoras incluye?

La trasposición de la directiva europea finalizó a inicios del pasado año pero los países miembros de la Unión pueden implementarse durante el año 2019. Desde 2016 que entró en vigor esta directiva, entidades bancarias, plataformas fintech y clientes intentan adaptarse a esta nueva realidad.

Las conclusiones finales son que esta directiva intenta facilitar que los proveedores de servicios de pago tengan acceso a la infraestructura de los bancos y que, por otro lado, los bancos se vean obligados a proporcionar el acceso a información de sus clientes.

Todavía es pronto para analizar los resultados de la directiva PSD2 pues su implementación total sigue sin finalizar, pero ya es significativo que grandes gigantes tecnológicos como Google, Amazon, Facebook y Apple ya han empezado a ofrecer servicios de pagos. 

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