A quién acudo para que me recomiende un plan de pensiones

Al tratarse de uno de los productos financieros más seguros y conservadores, los planes de pensiones son los que más ofrecen las entidades bancarias y las aseguradoras.

Sin embargo, varios estudios respaldan la hipótesis de que muchos de los contratantes de estos fondos no conocen al 100% el producto y, si lo conocen, puede que no se hayan detenido a analizar si se trata del que más se adapta a su perfil inversor.

Qué plan elijo según la cartera de inversión

En primer lugar, cabe destacar que existen diferentes planes de pensiones en función de dónde se invierten las aportaciones. Siguiendo esta clasificación, nos encontramos con los siguientes productos:

-- Renta Fija a Corto Plazo. Sin renta variable ni Derivados cuyo subyacente no sea de renta fija. La duración media de la cartera será inferior o igual a 2 años.

-- Renta Fija a Largo Plazo. Sin renta variable ni Derivados cuyo subyacente no sea de renta fija. La duración media de la cartera será superior a 2 años.

-- Renta Fija Mixta. Menos del 30 % de la cartera debe estar invertido en activos de renta variable.

-- Renta Variable Mixta. Entre el 30 % y el 75 % de la cartera debe estar invertido en activos de renta variable.

-- Renta Variable. Más del 75 % de la cartera debe estar invertido en activos de renta variable.

-- Garantizados. Planes de pensiones para los que existe una garantía externa de un rendimiento concreto, otorgada por un tercero (normalmente una entidad bancaria).

Antes de decidir el plan es importante consultar cuál es el que más se adapta a las necesidades de cara a la jubilación de cada uno. Cabe destacar, que los fondos de pensiones funcionan como complemento a lo que nos corresponda en función de la vida laboral que hemos cosechado.

Por este motivo, calcular más o menos cuál será esa cantidad cobra gran importancia a la hora de decantarse por un tipo o por otro. Una herramienta fácil y accesible para calcular esta cifra es la calculadora que Mapfre ha puesto a disposición de todo el que quiera salir de dudas en este aspecto.

 Qué entidades conforman los fondos de planes de pensiones

Para saber cuál de estos productos se adapta más a nuestro perfil inversor es primordial conocer qué actores conforman los planes de pensiones. Éstos actores actuarán como asesores a la hora de encontrar el producto que buscamos para ahorrar de cara a la jubilación.

Cuando contratas un plan de pensiones intervienen tres entidades: gestora, depositaria y comisión de control.

Cada una de ellas cumple con una función muy acotada en el conjunto: la primera lo gestiona, la segunda actúa como depositaria del patrimonio o capital del fondo y la tercera y última gobierna la operación.

Expertos de Mapfre con los que se ha puesto en contacto La Buena Vida, explican el funcionamiento y tareas que llevan a cabo todas ellas de manera individual y qué importancia tienen en el engranaje de la rentabilidad del plan de inversión.

-- La entidad gestora, como indica su nombre, gestiona el fondo (por ejemplo, MAPFRE). A ella le corresponde constituir el fondo, llevar las cuentas del fondo, controlar a la entidad depositaria, elaborar los certificados que acreditan la pertenencia a ese fondo y el valor de las aportaciones y de los derechos consolidados, efectuar las inversiones dictadas por la comisión de control, informar a los partícipes de todos los datos de su plan de pensiones, informar a la comisión del estado de las cuentas del fondo y autorizar el traspaso del plan de pensiones a otro fondo.

Por todo ello, recibe una comisión de gestión que como máximo es un 2 % al año del patrimonio del fondo de pensiones. Es importante que esa comisión sea lo más baja posible porque en un plan de pensiones con una larga duración, por ejemplo contratado a los 30 años de edad, puede suponer mucho dinero hasta el momento del cobro en la jubilación.

-- La entidad depositaria, normalmente una entidad bancaria o una caja de ahorros, custodia el patrimonio del fondo. Siempre debe tratarse de una entidad de crédito, con domicilio en España. También es su labor instrumentar el cobro de las aportaciones y el pago de las prestaciones derivadas de los planes de pensiones y ejecutar la compra y venta de valores, entre otras. La comisión de depósito no puede superar el 0,5 % al año del patrimonio del fondo de pensiones.

-- La comisión de control supervisa que se cumple y se ejecuta todo lo relacionado con el plan de pensiones. Puede cambiar las normas de funcionamiento, es decir, gobierna sobre el plan de pensiones. Representa a los partícipes y beneficiarios ante la ley.

En los planes de pensiones de empleo está formada por representantes de los promotores, partícipes y beneficiarios.

En los planes de pensiones individuales no existe comisión de control sino que ejerce esa función el promotor del plan de pensiones y se designa un defensor del partícipe. Este se encarga de arbitrar frente a reclamaciones.

La comisión de control, además, decide dónde se invierten los fondos del plan de pensiones. Y examina y aprueba el trabajo de la gestora en cada ejercicio económico, entre otras funciones.

Otra gran fuente de consulta es el teléfono que Mapfre ha puesto a disposición de todos los interesados en resolver sus dudas antes de aventurarse a invertir en este tipo de fondos a largo plazo. Con sólo introducir los datos aquí, un agente especializado llamará al teléfono facilitado por el cliente lo antes posible y de forma totalmente gratuita.