Las hipotecas se dispararán hasta los 800 euros al mes con los avales prometidos por Pedro Sánchez
Los bancos aceptan financiar al 100% a los menores de 35 años pero a cambio de subir las mensualidades con el fin de liquidar el mayor volumen de deuda a tiempo
- Hipotecas de hasta 800 euros al mes
- A cambio, endurecerán las condiciones
- Impedir que se dispare la morosidad
El anuncio del Gobierno de avalar el 20% de la hipoteca a los jóvenes va a disparar su riesgo de endeudamiento. Es la conclusión a la que llegan la mayoría de los bancos. Van a aceptar conceder préstamos al 100%, pero advierten de que los hipotecados van a tener que pagar cuotas más altas para liquidar la deuda a tiempo.
En las entidades avisan de que el aval del ICO simplemente ayuda a saltar el primer escalón de acceso a la vivienda, pero eso tiene su coste: si el banco, en vez de financiar el 80% del precio, financia el 100%, la cuota que tendrá que pagar el hipotecado cada mes subirá y, por tanto, también aumentará su riesgo de endeudamiento.
Hipotecas de hasta 800 euros al mes
Según coinciden las fuentes financieras consultadas por ECD, las hipotecas se van a encarecer considerablemente tras la promesa del Gobierno de avalar el 20% de la hipoteca a los jóvenes.
En los bancos calculan que el precio máximo de la vivienda que podrían comprarse los menores de 35 años que cobren 37.800 euros brutos al año (el máximo fijado, que en salario neto pasarían a ser unos 28.300 euros) con la nueva ayuda del Gobierno es de 173.000 euros.
Ese sería el límite, para no superar la ratio de endeudamiento. Por recomendación del Banco de España, las entidades no suelen conceder hipotecas a las personas que vayan a destinar más del 30-35% de su salario neto mensual a devolver el préstamo hipotecario.
En el caso de que lograran firmar una hipoteca fija al 4% TIN (la mayoría de entidades bancarias ya posicionan su producto a tipo fijo alrededor de este umbral), y con un plazo de amortización de 30 años (el máximo que normalmente conceden los bancos), el hipotecado pagaría más de 800 euros de cuota al mes, lo que supondría exactamente el 35% de su sueldo neto mensual si se divide el anual en 12 pagas.
A cambio, endurecerán las condiciones
Las entidades consultadas por ECD explican que las condiciones estarán ahora menos tasadas que durante las moratorias oficiales del Gobierno durante los meses más duros de la crisis del coronavirus, entonces con más de 3,5 millones de trabajadores en ERTE, y las entidades disponen de mayor libertad para establecer sus propios criterios en las negociaciones con los hipotecados.
La mayoría de los bancos reconocen que se modificarán los requisitos en las próximas semanas, e incluso se endurecerán.
Citan por ejemplo que algunas entidades exigirán al cliente que se comprometa a que, con el aval del Gobierno, y con una situación de sus finanzas personales ya más favorable, pague más cuota, con el fin de liquidar a tiempo el aumento de la deuda que se ha generado debido al mayor volumen de financiación concedido.
Pese a ello, las propias entidades han establecido varios límites. Así pues, sea cual sea el acuerdo entre banco y cliente, no se podrán cobrar gastos o comisiones, ni aprovechar para vender un producto vinculado, ni pedir garantías adicionales.
Impedir que se dispare la morosidad
En los bancos dan por hecho que las dificultades económicas que atraviesan los jóvenes por la subida de precios tendrá un impacto claro en el aumento de la morosidad.
Desde varias entidades, con un importante volumen de crédito concedido para la compra de vivienda, alertan de que ese riesgo ya comienza a dar signos de evidencia.
El deterioro de la economía, debido a la desbocada inflación y la acelerada subida de tipos para intentar contenerla, ha provocado que el sector se prepare para unos meses complicados.
Las entidades venían esquivando un primer golpe debido a la pandemia del Covid-19, que se ha pospuesto gracias a las moratorias aplicadas a los créditos avalados por el ICO, pero asumían que tarde o temprano la mora tenía que aflorar.
