Claves para elegir entre una hipoteca fija, variable y mixta en 2024

Una de las decisiones más importantes a la hora de adquirir una vivienda es qué tipo de hipoteca elegir. Las personas que no están familiarizadas con términos como hipoteca fija, variable o mixta suelen tener muchas dudas sobre qué es lo más interesante para su economía.

La respuesta a esta pregunta dependerá de muchos factores. ¿El principal? El perfil del comprador. Por eso, hoy en día existen herramientas para comparar las características de estas fórmulas de préstamo, como la web de Calcular Hipotecas, con el objetivo de que el usuario pueda estudiar bien todas las opciones y decidirse por la mejor.

Más allá de eso, es posible tener en cuenta una serie de características generales sobre las hipotecas fijas, mixtas o variables, con sus pros y sus contras, para tener una idea previa de lo que se puede encontrar a la hora de solicitar esta financiación.

Hipoteca fija

En la hipoteca fija el cliente sabe en todo momento lo que va a pagar. La entidad financiera establece unos tipos de interés que no cambiarán durante todo el periodo de devolución del préstamo.

En ese sentido, el usuario conocerá desde el día uno cuál será el pago mensual que tendrá que asumir, con la seguridad de que la cuota se mantendrá invariable con el paso del tiempo.

Pros de la hipoteca fija

• Tranquilidad para el cliente durante todo el proceso de devolución en cuanto a la cuantía de las cuotas.
• Ofrece la posibilidad de amortizar la hipoteca en un plazo de entre 20 y 25 años.

Contras de la hipoteca fija

• Los intereses suelen ser más altos que en otras modalidades de préstamos, ya que los bancos buscan protegerse ante fluctuaciones económicas.
• La comisión de apertura de la hipoteca fija suele ser más elevada que en otros sistemas de financiación para la compra de inmuebles.

Hipoteca variable

En la hipoteca variable, el cliente se expone a una fluctuación en la cantidad de las cuotas, que subirán o bajarán conforme suba o baje un índice de referencia, generalmente el euríbor.

En ese sentido, suele ser una opción interesante para quienes disponen de ingresos altos y tienen solvencia para responder a esas fluctuaciones.

Pros de la hipoteca variable

• En condiciones favorables del mercado económico, estas hipotecas permiten pagar cuotas muy ajustadas, lo que supone un pago total de intereses más bajo.
• Suelen tener un interés más bajo que las fijas en los primeros meses.
• Los clientes no asumen tantas comisiones de apertura.

Contras de la hipoteca variable

• El usuario nunca sabe si la cuota va a subir o a bajar en las actualizaciones que se realizan cada seis o doce meses.
• Pueden resultar muy desfavorables si el euríbor eleva su valor por las condiciones del mercado económico.

Hipoteca mixta

La hipoteca mixta es una mezcla entre las dos anteriores. En otras palabras, trata de obtener los mejores beneficios de las fijas y de las variables para los usuarios.

¿Cómo funciona? Ofrece una fórmula con interés fijo por unos primeros años y una segunda etapa de interés variable para terminar de devolver el dinero prestado. El plazo de interés fijo suele ser de entre tres y quince años.

Pros de la hipoteca mixta

• Ofrece tranquilidad por un lado, sin que esto suponga asumir un total de intereses tan alto como el de las hipotecas fijas.
• Como ocurre con las variables, las hipotecas mixtas también tienen unas primeras cuotas más bajas, así como la tranquilidad de un pago mensual fijo los primeros años, cuando más falta hace para estabilizarse y ahorrar de cara al futuro.

Contras de la hipoteca mixta

• La parte variable puede exponer al cliente a los mismos riesgos que las hipotecas puramente variables.
• Tampoco podrá beneficiarse el usuario de las reducciones del euríbor si se encuentra en la parte de pagos fijos correspondiente a los primeros años.

Con todo este conocimiento, y la ayuda de un comparador de hipotecas, como la web de Calcular Hipotecas, es posible tomar una decisión estratégica tanto a la hora de firmar la financiación como para beneficiarse de opciones como cambiar hipoteca variable a fija en el momento en el que sea recomendable.