Las tarjetas revolving son un tipo de tarjeta de crédito que permiten aplazar las compras y pagarlas en cuotas mensuales. A simple vista, pueden parecer fáciles de usar, pero su flexibilidad las convierte en un producto financiero complejo.
En esta sección, te explicaremos en detalle qué son las tarjetas revolving, cómo funcionan y cómo utilizarlas correctamente. Además, te proporcionaremos pautas para utilizarlas de manera responsable y aprovechar sus beneficios sin caer en el sobreendeudamiento.
¿Qué son las tarjetas revolving?
Las tarjetas revolving engloban todas las tarjetas de crédito que permiten a los usuarios pagar sus compras a plazos. En otras palabras, cuando utilizas una tarjeta de crédito con opción de pago en cuotas mensuales, estás utilizando una tarjeta revolving.
En el mercado, podrás encontrar diferentes tipos de tarjetas revolving, como:
- Tarjetas de crédito con pago a fin de mes y pago a plazos (revolving cuando se pagan en cuotas).
- Tarjetas que solamente permiten el pago en cuotas mensuales (siempre revolving).
- Tarjetas de crédito que solo permiten devolver las compras a fin de mes. Estas últimas son las únicas tarjetas de crédito no revolving.
¿Cómo saber si mi tarjeta es revolving?
Todas las tarjetas de crédito con opción de pago aplazado se consideran revolving, ya que permiten el pago en cuotas mensuales en lugar de pagar el saldo total a fin de mes. Si tienes una tarjeta de crédito que te permite pagar en cuotas mensuales y genera intereses, entonces tienes una tarjeta revolving.
Si te das cuenta de que tienes una tarjeta revolving, debes decidir si deseas continuar utilizándola o no. A continuación, te presentamos algunas pautas para tomar esa decisión.
Quiero seguir usando mi tarjeta revolving
Si decides seguir utilizando tu tarjeta revolving, es importante que seas consciente de su flexibilidad. Si bien esta flexibilidad puede ser una ventaja, también puede ser un riesgo si no se utiliza con responsabilidad. A continuación, te presentamos algunos consejos para utilizarla de manera responsable:
- Conoce cómo funciona: Infórmate sobre las condiciones y términos de tu tarjeta revolving, incluyendo los tipos de interés, los métodos de pago y los plazos de devolución.
- Utilízala de manera responsable: Utiliza tu tarjeta revolving solo cuando sea indispensable y evita acumular deudas innecesarias. Evalúa si realmente necesitas realizar una compra a plazos o si puedes esperar y ahorrar para adquirir el producto o servicio en efectivo.
Quiero cancelar la tarjeta revolving
Si decides cancelar tu tarjeta revolving, debes tomar las siguientes medidas:
- Paga el saldo pendiente: Antes de cancelar la tarjeta, asegúrate de pagar el saldo pendiente lo antes posible. Esto te ayudará a evitar intereses adicionales y cerrar la cuenta de manera adecuada.
- Comunícate con tu entidad financiera: Ponte en contacto con tu entidad financiera para informarles tu decisión de cancelar la tarjeta. Ellos te guiarán sobre los pasos a seguir y te proporcionarán información adicional.
¿Cómo funcionan las tarjetas revolving?
Las tarjetas revolving te permiten realizar compras y pagarlas en cuotas mensuales a partir de un límite de crédito que te otorga el banco emisor. A medida que devuelves las cuotas, el dinero repuesto vuelve a estar disponible en tu línea de crédito. Cada mes, se descontará o sumará al límite de crédito, dependiendo de tus compras y devoluciones de cuotas mensuales. Sin embargo, ten en cuenta que el banco te cobrará intereses por este servicio.
Existen diferentes métodos de devolución a plazos para las tarjetas revolving:
- Pagar un porcentaje: Devolverás un porcentaje del dinero dispuesto, lo que significa que la cuota a pagar cambiará cada mes. Las entidades bancarias establecen límites mínimos y máximos para personalizar el reembolso.
- Pago fijo: Elegirás un importe fijo cada mes, independientemente de la cantidad de dinero que te quede por devolver. Este es el método más común y estable, pero debes tener cuidado de no elegir la cantidad mínima, ya que esto prolongará la deuda y generarás más intereses.
Recuerda que, independientemente del método de devolución que elijas, siempre tendrás que pagar intereses. Si optas por pagar el mínimo, la deuda puede no disminuir significativamente, ya que gran parte de los pagos se destinarán a comisiones, intereses y gastos administrativos. Siempre es recomendable realizar pagos superiores al mínimo para reducir la deuda de manera más efectiva.
Nueva regulación de las tarjetas revolving
Con el objetivo de mejorar la regulación de las tarjetas revolving, el Ministerio de Economía publicó una orden ministerial en julio de 2020, que entró en vigor el 2 de enero de 2021. Esta regulación se basa en cuatro puntos clave:
- Mayor transparencia: Las entidades financieras deben proporcionar información clara y transparente sobre el funcionamiento de las tarjetas revolving y los costos asociados en sus publicidades y documentos precontractuales.
- Simulaciones por compras: Además de la información general, las entidades deben incluir ejemplos concretos de cuánto pagará el cliente en total en función de las cuotas seleccionadas.
- Mayor exigencia de solvencia: Los bancos deben asegurarse de que el cliente pueda hacer frente al menos al 25% de la deuda cada año. Esto evita conceder límites de crédito que el cliente no pueda pagar.
- Mayor control de la deuda en el CIRBE: Se redujo la cantidad mínima para que los bancos informen al CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) sobre los préstamos vigentes, lo que permite identificar a clientes con múltiples créditos de pequeña cuantía y prevenir el sobreendeudamiento.
